Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist nach der Krankenversicherung die wichtigste Absicherung überhaupt. Sie schützt Ihr Einkommen und damit Ihre gesamte Existenz, wenn Sie durch Krankheit oder Unfall Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Als Ihr Versicherungsmakler in Deggendorf berate ich Sie umfassend und unabhängig.
In diesem ausführlichen Ratgeber erfahren Sie alles Wichtige über die Berufsunfähigkeitsversicherung: wann sie leistet, wie viel sie kostet und worauf Sie bei der Auswahl achten müssen.
Was ist die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die BU zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben können. Entscheidend ist die 50%-Grenze: Können Sie Ihren Beruf weniger als 50% ausüben, gelten Sie als berufsunfähig.
Der Unterschied zur Erwerbsunfähigkeit
Berufsunfähigkeit
- Sie können Ihren konkreten Beruf nicht mehr ausüben
- Keine Umschulung zumutbar
- Private Absicherung nötig
- Beispiel: Chirurg mit Handzittern
Erwerbsunfähigkeit (staatlich)
- Sie können gar keinen Beruf mehr ausüben (unter 3h/Tag)
- Extrem hohe Hürde
- Staatliche Erwerbsminderungsrente ca. 900€/Monat
- Reicht nicht zum Leben!
Vorsicht Falle! Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente beträgt im Schnitt nur 900€ pro Monat. Davon können Sie in Deggendorf nicht leben! Die private BU-Versicherung ist deshalb unverzichtbar.
Warum ist die BU so wichtig?
Die Zahlen sprechen eine klare Sprache:
Hauptursachen für Berufsunfähigkeit
Psychische Erkrankungen (32%)
- Burnout, Depression, Angststörungen
- Auch junge Akademiker betroffen
- Längste Ausfallzeiten (5+ Jahre)
Skelett & Bewegungsapparat (20%)
- Rückenprobleme, Bandscheibenvorfall
- Arthrose, Gelenkerkrankungen
- Besonders Handwerker betroffen
Herz-Kreislauf (15%)
- Herzinfarkt, Schlaganfall
- Oft ab Mitte 40
- Plötzlicher Ausfall möglich
Unfälle (9%)
- Arbeitsunfälle, Sportunfälle
- Oft jüngere Menschen
- Meist dauerhafte Schäden
Wichtig zu wissen: Nur 10% aller Berufsunfähigkeitsfälle sind durch Unfälle bedingt! Eine reine Unfallversicherung reicht also nicht. 90% der Fälle sind krankheitsbedingt – vor allem psychische Probleme nehmen zu.
Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die BU leistet, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihren Beruf zu weniger als 50% ausüben können – und das voraussichtlich mindestens 6 Monate lang.
Voraussetzungen für die Leistung
- 50%-Grenze: Sie können Ihre berufliche Tätigkeit weniger als zur Hälfte ausüben
- Prognosezeitraum: Der Zustand muss voraussichtlich mindestens 6 Monate andauern
- Ärztliches Attest: Die Berufsunfähigkeit muss medizinisch nachgewiesen werden
- Kein Verschulden: Auch selbstverschuldete BU ist versichert (außer grobe Fahrlässigkeit)
Wichtige Leistungsmerkmale
Abstrakte Verweisung
Wichtig: Auf "abstrakte Verweisung" verzichten! Sonst kann die Versicherung Sie auf einen anderen Beruf verweisen. Mit Verzicht zahlt sie, sobald Sie Ihren konkreten Beruf nicht mehr ausüben können.
Nachversicherungsgarantie
Erhöhen Sie die BU-Rente ohne neue Gesundheitsprüfung bei wichtigen Ereignissen (Heirat, Geburt, Gehaltserhöhung, Immobilienkauf).
Dynamik
Die BU-Rente steigt automatisch jährlich (meist 3%), um Inflation auszugleichen. Wichtig bei langer Leistungsdauer!
Wiedereingliederungshilfe
Bei teilweiser Rückkehr in den Beruf zahlt die BU anteilig weiter. Fördert Ihre Genesung ohne finanzielle Einbußen.
Kosten und Beiträge der BU
Die Beiträge hängen ab von mehreren Faktoren:
- Alter: Je jünger, desto günstiger (Einstieg mit 20 Jahren spart bis zu 50%!)
- Beruf: Bürotätigkeit günstiger als Handwerk oder Außendienst
- Gesundheit: Vorerkrankungen führen zu Zuschlägen oder Ablehnungen
- Raucherstatus: Nichtraucher zahlen 20-30% weniger
- Rentenhöhe: Je höher die gewünschte Rente, desto höher der Beitrag
- Laufzeit: Endalter meist 65 oder 67 Jahre
Beispielrechnungen für Deggendorf (Stand 2024)
Student TH Deggendorf, 22 Jahre
- 1.000€ BU-Rente
- Bis Alter 67
- Ohne Vorerkrankungen
- Nichtraucher
- Akademiker-Beruf
Angestellter, 30 Jahre (empfohlen)
- 1.500€ BU-Rente
- Bis Alter 67
- Nachversicherungsgarantie
- Verzicht abstrakte Verweisung
- Bürotätigkeit
Handwerker, 28 Jahre
- 1.500€ BU-Rente
- Bis Alter 65
- Körperlich tätig
- Höheres Risiko
- Raucher
Die Beiträge sind Beispiele und hängen stark vom Einzelfall ab. Gerade bei der BU sind Gesundheitsprüfung und Beruf entscheidend.
Faustformel für die richtige Rentenhöhe
Die BU-Rente sollte 70-80% Ihres Nettoeinkommens absichern. Rechnen Sie alle Fixkosten ein:
- Miete/Immobilienkredit
- Lebenshaltungskosten
- Versicherungen
- Kredite
Für Berufseinsteiger in Deggendorf empfehlen wir mindestens 1.000-1.500€ Rente, mit Nachversicherungsoption für spätere Erhöhung.
Gesundheitsfragen und Annahme
Die Gesundheitsprüfung ist bei der BU besonders streng. Jede Versicherung stellt einen umfangreichen Fragenkatalog:
Typische Gesundheitsfragen
- Arztbesuche: Alle Arztbesuche der letzten 5-10 Jahre müssen angegeben werden
- Erkrankungen: Alle Diagnosen, auch ausgeheilte
- Medikamente: Regelmäßige Einnahme von Medikamenten
- Therapien: Psychotherapie, Physiotherapie etc.
- Krankenhausaufenthalte: Auch Tagesbehandlungen
- Geplante Behandlungen: Operationen, Untersuchungen
Absolut wahrheitsgemäß antworten! Falsche Angaben führen zu Leistungsfreiheit im Schadensfall! Selbst kleine Unstimmigkeiten können den Versicherungsschutz gefährden. Als Ihr Makler helfe ich Ihnen, die Fragen korrekt zu beantworten.
Mögliche Reaktionen der Versicherung
Normale Annahme
Bei guter Gesundheit erfolgt die Annahme zum Normaltarif ohne Einschränkungen.
Risikozuschlag
Bei Vorerkrankungen zahlen Sie 10-50% mehr Beitrag. Oft bei Rückenproblemen, Allergien, leichten psych. Erkrankungen.
Leistungsausschluss
Bestimmte Erkrankungen werden vom Schutz ausgenommen (z.B. Rückenleiden bei vorherigem Bandscheibenvorfall).
Ablehnung
Bei schweren Vorerkrankungen (Krebs, Multiple Sklerose, schwere Depressionen) erfolgt oft eine Ablehnung.
Mein Service für Sie: Ich führe anonyme Risikovoranfragen bei mehreren Versicherern durch. So finden wir den Versicherer, der Ihre Gesundheit am besten bewertet – ohne dass Ablehnungen in Ihrer Akte erscheinen!
Worauf sollten Sie bei der Auswahl achten?
Die BU ist komplex. Achten Sie auf diese Vertragsklauseln:
Must-Have Klauseln
- Verzicht auf abstrakte Verweisung: Die Versicherung darf Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen
- Nachversicherungsgarantie: BU-Rente ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen können
- Rückwirkende Leistung: Zahlung ab Eintritt der BU, nicht erst ab Antragstellung
- Weltweiter Schutz: Wichtig für Auslandsaufenthalte
- Prognosezeitraum 6 Monate: Nicht länger (manche Tarife: 3 Jahre)
Wichtige Zusatzoptionen
- BU-Renten-Dynamik: Jährliche Erhöhung um 3% ohne Gesundheitsprüfung
- Beitragsdynamik: Beitrag steigt mit, um Inflation auszugleichen
- Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel): Bei 6-monatiger AU zahlt BU auch ohne ärztliches Gutachten
- Infektionsklausel: BU-Schutz auch bei Berufsverbot (z.B. Koch mit Hepatitis)
Häufige Fehler vermeiden
Diese Fehler kosten Sie teuer
- Zu niedrige BU-Rente gewählt (unter 1.000€)
- Abstrakte Verweisung nicht ausgeschlossen
- Keine Nachversicherungsgarantie vereinbart
- Gesundheitsfragen unvollständig beantwortet
- Billigsten Anbieter ohne Leistungsprüfung gewählt
BU-Versicherung in Deggendorf – Besonderheiten
Typische Berufsgruppen in Deggendorf
- Studenten TH Deggendorf: Günstige Studententarife, später Umwandlung in Berufstarif möglich
- IT & Ingenieure: Gute Einstufung, moderate Beiträge
- Handwerker (Maschinenbau, Bau): Höhere Beiträge, körperlich tätig
- Einzelhändler & Gastro: Mittleres Risiko
- Öffentlicher Dienst: Oft Dienstunfähigkeitsversicherung als Alternative
Tipp für Studenten der TH Deggendorf: Schließen Sie die BU noch während des Studiums ab! Studententarife sind günstiger und werden später automatisch auf Ihren akademischen Beruf umgestellt – ohne neue Gesundheitsprüfung. Viele Versicherer bieten Rabatte für Studenten.
Regionale Empfehlungen
- Für Beamte: Dienstunfähigkeitsversicherung prüfen (oft günstiger)
- Für Handwerker: Auf Nachversicherung achten (bei Meisterprüfung Rente erhöhen)
- Für Gründer: BU mit flexibler Anpassung an wachsendes Einkommen
Häufig gestellte Fragen zur BU
Ab welchem Alter sollte ich eine BU abschließen?
+So früh wie möglich! Ideal ist der Abschluss zwischen 18-25 Jahren, denn:
- Die Beiträge sind deutlich günstiger (bis zu 50% Ersparnis gegenüber Abschluss mit 35)
- Die Gesundheitsprüfung ist einfacher (weniger Vorerkrankungen)
- Sie sichern sich günstige Konditionen ein Leben lang
Rechenbeispiel: Einstieg mit 22 Jahren: ~50€/Monat | Einstieg mit 35 Jahren: ~100€/Monat für die gleiche Leistung!
Reicht eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung nicht aus?
+Nein, absolut nicht! Die Unterschiede sind gravierend:
- EU-Versicherung: Zahlt nur, wenn Sie GAR KEINEN Beruf mehr ausüben können (unter 3h/Tag)
- BU-Versicherung: Zahlt, wenn Sie Ihren konkreten Beruf nicht mehr ausüben können
Beispiel: Als Handwerker haben Sie Rückenprobleme und können nicht mehr auf dem Bau arbeiten. Eine EU-Versicherung zahlt nicht, weil Sie theoretisch noch im Büro arbeiten könnten. Die BU zahlt, weil Sie Ihren konkreten Beruf nicht mehr ausüben können.
Kann ich die BU steuerlich absetzen?
+Ja, aber nur begrenzt. Die BU gehört zu den "sonstigen Vorsorgeaufwendungen":
- Angestellte: Höchstbetrag 1.900€/Jahr
- Selbstständige: Höchstbetrag 2.800€/Jahr
Problem: Dieser Höchstbetrag wird meist schon durch Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft. In der Praxis bleibt für die BU oft wenig übrig.
Was passiert bei Berufswechsel?
+Gute Frage – hier gibt es Unterschiede je nach Tarif:
Bei Berufswechsel zu riskanterem Beruf:
- Sie müssen den Versicherer informieren
- Der Beitrag kann steigen
- Im Leistungsfall gilt der Beruf, den Sie zuletzt ausgeübt haben
Beispiel aus Deggendorf: Sie studieren an der TH und schließen als Student eine BU ab. Nach dem Studium arbeiten Sie als Ingenieur – der Studententarif wird automatisch auf den Beruf umgestellt, meist ohne Mehrkosten!
Lohnt sich eine BU auch für Beamte?
+Jein – Beamte haben eine Sonderstellung:
Vorteile für Beamte:
- Bei Dienstunfähigkeit bekommen Beamte ca. 71% ihres letzten Bruttogehalts
- Das ist mehr als die meisten Angestellten über die gesetzliche Rente bekommen
Trotzdem sinnvoll:
- 71% sind immer noch 29% weniger – Lebensstandard sinkt
- Alternative: Spezielle Dienstunfähigkeitsversicherung (günstiger als BU)