Private Krankenversicherung

Ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich:

• Als Angestellter: Nur wenn Ihr Einkommen unter die Versicherungspflichtgrenze (69.300€ in 2024) sinkt. Dies ist schwierig, da viele Arbeitgeber keine Gehaltskürzung akzeptieren.
• Ab 55 Jahren: Praktisch unmöglich, da Sie die letzten 5 Jahre versicherungspflichtig gewesen sein müssen.
• Als Selbstständiger: Sie müssen in ein sozialversicherungspflichtiges Arbeitsverhältnis wechseln und unter die Pflichtgrenze fallen.

Mein Rat: Treffen Sie die Entscheidung für die PKV nie vorschnell. Ich helfe Ihnen dabei, langfristig zu denken und alle Szenarien durchzuspielen.

Bei Arbeitslosigkeit gelten folgende Regelungen:

• ALG I (Arbeitslosengeld I): Sie können in der PKV bleiben. Die Bundesagentur für Arbeit zahlt einen Zuschuss in Höhe des halben durchschnittlichen GKV-Beitrags (ca. 200€/Monat). Den Rest müssen Sie selbst tragen.
• ALG II (Bürgergeld): Sie werden automatisch versicherungspflichtig in der GKV. Ausnahme: Sie waren vorher Beamter oder Selbstständiger.
• Beitragsreduzierung: Die meisten PKV-Tarife bieten einen günstigen Basistarif an, in den Sie vorübergehend wechseln können.

Wichtig: Informieren Sie sich frühzeitig über Ihre Optionen. Als Ihr Makler stehe ich Ihnen auch in schwierigen Situationen zur Seite.

Nein, die PKV kennt keine kostenfreie Familienversicherung. Jedes Kind benötigt einen eigenen Versicherungsvertrag. Allerdings:

• Kinder-Tarife sind relativ günstig (ca. 100-180€/Monat je nach Leistungsumfang)
• Neugeborene werden ohne Gesundheitsprüfung aufgenommen, wenn ein Elternteil mindestens 3 Monate vor Geburt privat versichert war (Kindernachversicherung)
• Die Leistungen für Kinder sind oft umfassender als in der GKV

Rechenbeispiel Familie: Ehepaar mit 2 Kindern zahlt je nach Tarif 1.200-1.800€/Monat. Zum Vergleich: In der GKV zahlt ein gutverdienender Angestellter allein bereits 400-800€, der Ehepartner ohne Einkommen ist kostenfrei mitversichert.

Der Basistarif ist ein gesetzlich vorgeschriebener Mindestleistungstarif, den jede PKV anbieten muss. Er entspricht in etwa den Leistungen der GKV, kostet aber maximal den Höchstbeitrag der GKV (ca. 800€/Monat in 2024).

Der Basistarif ist sinnvoll für:

• Privatversicherte ab 55 Jahren, die nicht zurück in die GKV können und den Beitrag senken möchten
• Privatversicherte mit geringem Einkommen
• Übergangszeiten (z.B. Arbeitslosigkeit, Studium)

Nachteile: Eingeschränkte Leistungen, teilweise lange Wartezeiten, keine freie Arztwahl, oft schlechter Service.

Alternative: Viele Versicherer bieten attraktive Standardtarife an, die besser sind als der Basistarif und oft sogar günstiger. Ich prüfe für Sie alle Optionen.

Viele PKV-Tarife bieten eine Beitragsrückerstattung (BRE), wenn Sie in einem Kalenderjahr keine oder nur geringe Leistungen in Anspruch nehmen. Typischerweise gibt es:

• 1-2 Monatsbeiträge bei vollständiger Leistungsfreiheit
• 0,5-1 Monatsbeitrag bei geringen Leistungen (z.B. unter 500€)
• Gestaffelte Rückerstattungen je nach Leistungshöhe

Wichtig zu wissen:

• Sie müssen selbst entscheiden, ob Sie kleine Rechnungen einreichen oder aus eigener Tasche zahlen
• Nicht jede Bagatelle sollte eingereicht werden – rechnen Sie nach!
• Die Rückerstattung ist steuerfrei

Rechenbeispiel: Monatsbeitrag 400€, BRE 2 Monatsbeiträge = 800€. Arztrechnung 300€. → Besser selbst zahlen und 800€ Rückerstattung kassieren!

Nein, nicht jede Vorerkrankung führt zur Ablehnung. Die Versicherer reagieren unterschiedlich:

• Risikozuschlag: Häufigste Reaktion bei leichten bis mittleren Vorerkrankungen (z.B. Bluthochdruck, Rückenschmerzen, frühere Sportverletzungen). Zuschlag meist 10-50% auf den Grundbeitrag.
• Leistungsausschluss: Bestimmte Erkrankungen werden von der Versicherung ausgenommen (z.B. psychische Vorerkrankungen, chronische Erkrankungen).
• Ablehnung: Nur bei schweren Erkrankungen (z.B. Krebs, Multiple Sklerose, HIV).

Mein Service: Durch anonyme Risikovoranfragen bei mehreren Versicherern finde ich den Anbieter, der Ihre Gesundheitssituation am besten bewertet. Jeder Versicherer kalkuliert unterschiedlich!

Das ist eine der häufigsten Fragen von Selbstständigen in Deggendorf. Die Antwort: Es kommt darauf an.

Vorteile für Selbstständige:

• Beitrag unabhängig vom Einkommen – bei niedrigem Einkommen oft günstiger als GKV-Mindestbeitrag
• Selbstbehalt-Optionen senken Beiträge deutlich
• Krankentagegeld individuell gestaltbar
• Bessere Leistungen für Ihr wichtigstes Kapital: Ihre Gesundheit

Risiken bei schwankendem Einkommen:

• Beiträge bleiben gleich, auch wenn Aufträge wegbrechen
• In wirtschaftlich schwierigen Zeiten kann die PKV zur Belastung werden
• Rückkehr in GKV sehr schwierig

Meine Empfehlung: Als Selbstständiger sollten Sie einen finanziellen Puffer von mindestens 6 Monaten haben, bevor Sie in die PKV wechseln. Wählen Sie einen Tarif mit Selbstbehalt und der Möglichkeit, später in günstigere Tarife zu wechseln. Ich entwickle mit Ihnen eine langfristig tragfähige Strategie.

Eine häufige Sorge – aber meist unbegründet, wenn Sie richtig planen:

Gesetzliche Beitragsentlastungen:

• Ab 65 Jahren: Gesetzlicher Zuschlag (10%) entfällt
• Im Rentenalter: Beitragsentlastungskomponente wirkt (wenn vereinbart)
• Beitragszuschuss der Rentenversicherung (ca. 200€/Monat)

Wechseloptionen im Alter:

• Tarifwechsel innerhalb Ihrer Gesellschaft ohne neue Gesundheitsprüfung
• Wechsel in den Standardtarif (günstiger als normaler Tarif, bessere Leistungen als Basistarif)
• Anpassung der Selbstbeteiligung

Mein Rat: Je früher Sie mit der Planung beginnen, desto besser. Schließen Sie von Anfang an eine Beitragsentlastungskomponente ein und legen Sie Geld für die Altersvorsorge zurück. Mit der richtigen Strategie ist die PKV auch im Rentenalter finanzierbar.

Die Erstattungsgeschwindigkeit variiert je nach Versicherer:

• Top-Versicherer: 3-7 Werktage bei digitaler Einreichung
• Durchschnitt: 10-14 Tage bei postalischer Einreichung
• Komplexe Fälle: 3-4 Wochen (z.B. stationäre Behandlungen, hohe Rechnungen)

Mein Tipp: Viele moderne Versicherer bieten Apps an, mit denen Sie Rechnungen per Foto einreichen können. Die Erstattung erfolgt oft innerhalb von 48 Stunden. Ich zeige Ihnen, welche Versicherer hier besonders kundenfreundlich sind.

Nein – wenn Sie den Vertrag genau kennen. Allerdings gibt es Kostenfaktoren, die viele Einsteiger überraschen:

• Selbstbehalt: Müssen Sie jedes Jahr aus eigener Tasche zahlen
• Nicht erstattungsfähige Leistungen: Manche Tarife decken nicht alles ab (z.B. bestimmte Zahnbehandlungen, Psychotherapie)
• Rezeptgebühren: In der PKV zahlen Sie diese oft selbst (5-10€ pro Medikament)
• Beitragsdynamik: Manche Tarife haben automatische Beitragssteigerungen eingebaut

Meine Garantie: Ich erkläre Ihnen jeden Vertrag bis ins kleinste Detail. Sie wissen genau, was Sie bekommen und was Sie kostet – ohne Kleingedrucktes und Überraschungen.